Страхование автомобиля: обязательное, добровольное, нужное

Как говорил известный литературный персонаж, «полную гарантию может дать только страховой полис». Говорил он это давно, еще в начале прошлого века, - а в то время страховое дело в России было развито едва ли не больше, чем сегодня. Несмотря на это, в наши дни, если уж речь заходит о страховании, чаще всего вспоминают страхование автотранспорта как добровольное, так и обязательное.

Начнем со второго. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств введено федеральным законом № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с 1 июля 2003 года. С 1 января 2004 года вводится административное наказание за управление автомобилем без полиса обязательного страхования автогражданской ответственности.

Напомним, что «автогражданка»» - это страхование ответственности автовладельца, а не его автомобиля. В случае ДТП за страховой выплатой должен обращаться потерпевший, которому автовладелец-страхователь нанес ущерб. Таким образом, автогражданка начинает действовать, если по вашей вине был поврежден чужой автомобиль (в этом случае затраты на его ремонт обязана возместить страховая компания, в которой застрахованы вы), либо в случае повреждения вашего автомобиля по вине другого автовладельца (тогда ремонт вашего автомобиля обязана оплатить страховая компания, в которой застрахован виновник ДТП).

Приобрести полис ОСАГО могут как законные владельцы транспортных средств, так и лица, распоряжающиеся автомобилем на основании генеральной доверенности, договора аренды, доверенности на право управления и прочих документов. Действие закона не распространяется на владельцев и водителей:

• транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых менее 20 км/ч

• транспортных средств, на которые не распространяются положения о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении

• транспортных средств Вооруженных сил РФ.

Заниматься обязательным страхованием автогражданской ответственности имеют право только те страховые компании, которые получили лицензию на данный вид страхования. Поэтому перед тем как написать заявление о заключении договора, вполне разумно взглянуть на эту лицензию или на ее нотариально заверенную копию.

Договор страхования от имени страховщика может заключить также и страховой агент - физическое или юридическое лицо. В этом случае помимо лицензии следует изучить доверенность агента на право заключения договора страхования. Некоторые страховые компании могут продавать полисы других компаний, поэтому в графе «Страховщик» может оказаться название совсем не той компании, от имени которой представился страховой агент. Для получения страхового возмещения это большого значения не имеет, так как тарифы, правила страхования и другие документы, касающиеся обязательного страхования автогражданской ответственности, утверждаются Правительством РФ и потому одинаковы для всех страховых компаний.

Автомобилисту предоставлено право свободного выбора страховой компании, осуществляющей обязательное страхование автогражданской ответственности, причем страховщик не имеет права отказать автовладельцу в заключении такого договора. Стоимость индивидуального полиса ОСАГО определяется персональными данными и местом жительства водителя, техническими характеристиками, сроком страхования и периодом использования транспортного средства.

Для заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств автомобиль в страховую компанию представлять не требуется. При покупке автомобиля его владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации машины в ГИБДД, но не позднее чем через пять дней после покупки. После регистрации автомобиля в ГИБДД следует немедленно сообщить в страховую компанию его номера, чтобы они были вписаны в страховой полис.

При заключении договора ОСАГО страхователю (автовладельцу) необходимо написать заявление по образцу, выданному в страховой компании, в котором указать: свои паспортные данные; индекс и адрес постоянного места жительства и телефон; номер водительского удостоверения, кем и когда оно выдано, стаж вождения; регистрационные данные автомобиля (сведения из паспорта транспортного средства и свидетельства о регистрации). 11ри управлении автомобилем по генеральной доверенности страхователь обязан указать данные собственника автомобиля. Сотрудники страховой компании могут даже не проверить указанные в заявлении данные, так как за их неточности несет ответственность страхователь.

Сведения, указанные страхователем в заявлении, служат для выбора повышающего или понижающего коэффициента для расчета стоимости страхового полиса.

В случае предоставления страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, действие договора страхования досрочно прекращается. О любых изменениях этих данных страхователь обязан сообщить страховой компании, причем лучше в письменной форме - по факсу или по почте. Страховой полис, содержащий неточности, фактически недействителен как при наступлении страхового случая и возможных расчетах автовладельца со страховой компанией, так и для работников ГИБДД.

В первую очередь следует сообщать страховой компании о смене собственника автомобиля (и соответственно, замене государственного регистрационного знака). Затем - об изменении почтового адреса и телефона владельца; изменении цели использования транспортного средства; изменении количества лиц, допущенных к управлению автомобилем. Если в период эксплуатации автомобиля возникла необходимость в управлении иным лицом, не записанным в полисе, то следует заранее сообщить об этом в страховую компанию в письменной форме. Управлять транспортным средством данный водитель сможет только после внесения изменений в полис ОСАГО либо после выдачи нового полиса, в котором он будет указан как допущенный к управлению.

При заключении договора страхования страховщик обязан выдать автовладельцу:

• полис обязательного страхования автогражданской ответственности, который имеет единую форму для всех страховых организаций;

• специальный знак-наклейку установленного образца на ветровое стекло автомобиля;

• перечень представителей страховщика в субъектах РФ;

• текст Правил страхования автогражданской ответственности

• два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (один из них - самокопирующийся).

Знак-наклейка выдается каждый год на срок действия договора обязательного страхования. Он имеет размер 50X70 мм и цвет, аналогичный цвету талона о прохождении государственного технического осмотра на очередной год. Знак следует наклеить на ветровое стекло автомобиля (изнутри) в правом нижнем углу.

Знак-наклейка бывает трех типов:

• знак с буквой «Н» выдается по договору обязательного страхования при отсутствии каких-либо ограничений (количества водителей, допущенных к управлению и др.), при этом период использования автомобиля равен сроку страхования (одному году);

• знак с буквой «О» выдается по договору обязательного страхования, заключенному с учетом использования транспортного средства с определенными ограничениями (числа водителей, допущенных к управлению данным автомобилем, периода использования и др.);

• знак с буквой «Т» выдается по договору обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства либо на срок временного пребывания на территории Российской Федерации владельца транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве.

Отправляясь в поездку, автомобилист должен постоянно иметь при себе страховой полис. Бланк извещения о ДТП, выдаваемый страховой компанией, водитель возить с собой не обязан (пункт 2.1.1 Правил дорожного движения), но если случилось дорожно-транспортное происшествие, данный бланк должен быть заполнен и представлен в страховую компанию. Разумеется, лучше сделать это на месте происшествия, а потому бланк извещения все-таки стоит иметь под рукой.

Договор обязательного страхования автогражданской ответственности вступает в действие с момента, указанного в страховом полисе.

При смене собственника автомобиля договор и полис ОСАГО обязательно обновляются. Иными словами, если вы регистрируете (ставите на учет) в ГИБДД новый автомобиль, вы предварительно заключаете договор страхования впервые. Если вы приобрели и регистрируете подержанный автомобиль, пусть даже застрахованный предыдущим владельцем, вам необходимо заключить новый договор страхования. Неиспользованные средства в случае, если автомобиль был застрахован на год, а продан через месяц, возвращаются продавцу, а покупатель платит всю сумму страховой премии полностью.

Заключенные владельцем или покупателем договоры добровольного страхования при постановке автомобиля на учет значения не имеют. Аналогично не имеет значения и то, имеет ли владелец «зеленую карту» - полис страхования автогражданской ответственности, необходимый при выезде за рубеж.

Однако застраховать автомобиль от угона, ущерба в результате ДТП, стихийных бедствий и других напастей все-таки стоит. В жизни случается всякое. Самоуспокаивающие заверения «у меня не угонят», «такие машины не угоняют», «я не улечу с дороги в гололед, потому что умею ездить» и подобные однажды могут не сработать, и вероятность повреждения (а то и утраты) автомобиля возрастет с нескольких процентов до ста. Что тогда?

По идее, при всеобщем обязательном страховании автогражданской ответственности полученных при аварии повреждений автовладельцу можно не бояться: ремонт оплатит страховая компания виновника ДТП. Беда в том, что и автомобиль виновника в этом случае получает повреждения - но вроде сам виноват, следовательно, и расплачиваться самому. Другой пример: вы разбили машину сами, врезавшись при неудачном маневре в дорожное ограждение, дачный забор, угол дома, наконец, просто оказались в кювете. Винить некого только себя. В некоторых случаях можно «взыскать» с нерадивых дорожных служб, если те не заделали яму, в которой осталась ваша передняя подвеска. Но такие ситуации редки, разбор их длится порой годами, уже и ямы-то нет, а ваша машина все еще не на ходу. Словом, если готовы или любите судиться, да еще и ездить вам особенно некуда - можете не страховаться. Добивайтесь правды, уверяйте, что «моя машина просто ехала прямо» (такие строчки встречаются в заявлениях потерпевших), а ей навстречу почему-то попалось дерево. Удалось доказать свою правоту - хорошо, получите ком пенсацию повреждений (часто - далеко не в полном объеме). А не удалось?

Богатый владелец найдет мастеров и щедро с ними расплатится. Умелец починит машину сам. Небогатому «неумельцу» сложнее. Начнутся поиски сервиса получше и подешевле в то время как «получше» обычно означает «подороже». С!нять/поставить какой-либо узел или агрегат можно и в гараже, и в «ракушке», и даже во дворе, а вот выправить и покрасить элемент кузова столь же просто не удастся. Потребуются сушильная камера с возможностью установки необходимой температуры сушки и защитой от пыли, окрасочное оборудование и мастера, которые умеют им пользоваться. Методы «окраски» кистью, малярным валиком или дворницким веником уже не котируются: «заляпанный» таким образом автомобиль продать не удастся. Мастера же сделают так, что выправленную деталь от новой не отличишь. Но обойдется это недешево.

При заключении договора страхования адрес сервиса на случай ремонта после аварии вам предложат «автоматически». Многие страховые компании имеют с такими сервисами соглашения, чем выгодно воспользоваться клиенту. Во-первых, с плохим сервисом страховая компания дела иметь не станет: некачественный ремонт подорвет ее репутацию. Во-вторых, клиенту - никаких забот (если, конечно, к авариям относиться беззаботно) и даже затрат: достаточно сдать разбитую машину в сервис и получить «как новую».

Ну и конечно неоценима поддержка страховой компании в случае угона машины. Скажем откровенно: на правоохранительные органы надежды в таких ситуациях мало. Угон стал делом профессионалов, у которых «безопасность» поставлена на поток: автомобиль попросту исчезает. Поэтому от милиции вам понадобится только справка о свершившемся преступлении - остальное возьмет на себя страховщик. Не удивляйтесь, что застрахованную машину вам неожиданно вернут. Страховая компания заинтересована в возврате гораздо больше, чем «силовики», поскольку в этом случае она избежит крупной выплаты, стало быть, поиски будут вестись интенсивнее.

Затраты на страховку, безусловно, велики. Требуется не только заплатить страховую премию (от 3 до 20 процентов от страховой суммы или стоимости автомобиля), но и оборудовать автомобиль надежной противоугонной системой, включающей механические, электронные и другие блокировки. Стоимость такой системы при этом должна напрямую зависеть от стоимости и «угоноопасности» автомобиля. К наиболее «криминальным» относятся дорогие модели высших классов, «джипы», а также дешевые, но массовые отечественные автомобили - последние легче «растворить» среди тысяч им подобных и одновременно много труднее защитить от угона по причине простоты и изученности конструкции. Казалось бы, все возможные оригинальные рецепты - снятие руля, блокировка карданного вала, невысверливаемый замок зажигания, различные «секретные» кнопки - испробованы, но к какому замку не подберет отмычки профессионал, если это его основная работа!

И наконец, третий повод застраховать автомобиль - возможные стихийные бедствия, нападения вандалов и другие неприятности. От ураганов, падающих деревьев или сосулек с крыш чем ни охраняй машину, не защитишься. Да и малолетним преступникам, как правило, все равно (особенно по первому разу), какая и, главное, чья машина попалась на пути краска из аэрозольного баллончика хорошо ложится на автоэмаль любого цвета и качества. Вы все еще в них не верите? Удивительно, право. Но даже если это и так, при заключении договора вы можете оговорить возможные риски - и не оплачивать те, которые считаете нереальными или минимальными.

Некоторые расчетливые автовладельцы считают, что страховаться нет смысла, поскольку размер страховой премии порой несопоставим с размером ущерба. Заплатили за год больше тысячи у.е., а заменить придется, к примеру, всего лишь разбитое камнем стекло, что обойдется не более чем в сотню вместе с работой, но сколько при этом бумажной волокиты, справок, очередей... Во-первых, вы уверены, что дело ограничится одним лишь стеклом? Во-вторых, от бумажной волокиты владельцы-пострадавшие избавлены: в случае мелких повреждений автомобиля (то же разбитое случайным камнем стекло, фара и др.) страховые компании не требуют вызова на место происшествия сотрудников ГИБДД или милиции - достаточно предъявить повреждение эксперту и получить причитающееся по счету. В-третьих, существует такое понятие, как франшиза. Оно предусматривает устранение мелких повреждений (скажем, на сумму до 100 у.е.) самим страхователем - и в этом случае размер страховой премии существенно снижается.

Застраховать можно не только собственно автомобиль, но и отдельно его дополнительное оборудование (в основном дорогостоящее), жизнь и здоровье пассажиров, перевозимый груз. Вариантов - множество. Часто страховую премию можно выплатить не единовременно, а частями, разделив на 2-4 и более платежей. Различными могут быть и сроки страхования. А условия, которые следует соблюдать владельцу застрахованного автомобиля, как правило, несложны. При заключении договора автомобиль необходимо предъявить представителю страховой компании, который отметит и зафиксирует все имеющиеся особенности автомобиля (элементы дополнительного оборудования, неустраненные повреждения и др.), проверит соответствие номеров и маркировок документам, оценит работу противоугонных устройств. При повреждении автомобиля для получения страхового возмещения необходимо предоставить его на осмотр экспертов страховой компании до проведения ремонта. Причем сообщать о страховом случае надо, по возможности, немедленно и аккуратно подтвердить справками или другими документами причину, по которой вы не смогли сделать это в течение установленного договором срока. Ну и конечно изменения в паспорте владельца или документах на автомобиль не должны оставаться неведомы страховой компании.

Все? Ничего не забыли? Тогда договор можно подписывать, но лучше еще раз (а то и не раз) вчитаться в его условия. И не стесняться задавать вопросы представителям страховой компании. А также - запомнить их рекомендации, в том числе - как вести себя при ДТП, по каким телефонам звонить в первую очередь.